В настоящее время на рассмотрении в Государственной Думе находится законопроект, предусматривающий изменение порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), исходя из интересов заемщиков. Этот законопроект комментирует эксперт кафедры конституционного, административного и уголовного права, доцент Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Алексей Ястребов.
Важным фактором, влияющим на принятие гражданином решения о получении потребительского кредита (займа), является возможность оценить расходы, связанные с его получением и обслуживанием, а также сравнить предложения различных кредиторов и сделать осознанный выбор в пользу того или иного кредитного продукта.
При этом положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не всегда позволяют правильно квалифицировать платежи заемщика за дополнительные услуги для расчета кредита. Данная ситуация используется недобросовестными кредиторами, которые намеренно не включают в расчет потребительского кредита стоимость дополнительных услуг. Они пользуются тем, что оплата этих услуг формально не соответствует требованиям указанного федерального закона, и, таким образом, обходят требования законодательства о предельном значении потребительского кредита (займа).
Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - законопроект) подготовлен в целях защиты прав потребителей финансовых услуг и направлен на совершенствование порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) в части более точной оценки расходов заемщика, связанных с получением этого кредита (займа) потребительского кредита
Законопроект содержит следующие изменения:
1. Предусматривается включение в расчет потребительского кредита любых платежей заемщика в пользу кредитора и (или) третьих лиц, в том числе по оплате их услуг, предлагаемых заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). При этом включение в расчет кредита платежей не зависит от того, за счет собственных или заемных средств они уплачиваются заемщиком.
2. Во избежание недобросовестных действий при расчете стоимости кредита наличия в случаях нескольких процентных ставок по договору, применяемых в зависимости от решения или варианта поведения заемщика, предлагается в качестве общего правила предусмотреть обязанность кредитора рассчитать по такому договору сумму кредита исходя из минимальной суммы платежей, возможных к уплате заемщиком в соответствии с договором, а также стоимость кредита исходя из максимальной суммы платежей, возможных к уплате заемщиком. При этом на момент заключения или изменения договора потребительского кредита (займа) среднее арифметическое этих значений предельной стоимости кредита не должно превышать установленное законом ограничение. Это позволит гражданину иметь полную информацию о возможной сумме процентов, которые он будет выплачивать. если выберет тот или иной вид договора.
3. В целях ограничения рисков чрезмерной закредитованности населения и снижения долговой нагрузки предусмотрена норма по ограничению сроков необеспеченных потребительских кредитов. Договор потребительского кредита (займа) без обеспечения не может быть заключен на срок, превышающий пять лет.
4. Предусматривается установление обязанности кредитора в случае предложения при заключении договора потребительского кредита (займа) дополнительных услуг также предложить гражданину альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без приобретения заемщиком таких услуг и предоставить ему информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа),
5. Увеличен период, в течение которого гражданин вправе отказаться от предлагаемых кредитором дополнительных услуг, связанных с договором личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита (займа). Такой период исчисляется со дня выражения заемщиком согласия на оказание этих услуг до дня первого платежа в соответствии с договором потребительского кредита, увеличенного на пять календарных дней. При этом данный срок в любом случае не может быть меньше четырнадцати календарных дней.
Реализация предусмотренных законопроектом изменений будет способствовать повышению уровня защиты прав граждан при потребительском кредитовании и повышению их информированности о реальных расходах на кредитный продукт. Эта мера будет особенно актуальной в сложившейся социально-экономической ситуации, вызвавшей сокращение доходов многих граждан вследствие введения санкций со стороны иностранных государств, - резюмирует эксперт.
